成都股票开户哪家公司服务好孙骁骥 :暴利行业?就连高利贷也快混不下去了!

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  本文作成都股票开户哪家公司服务好者为学者、财经作家,大牛时代网站专栏作者 孙骁骥

  近来,被一篇《刺杀辱母者》刷了屏。山东女企业主苏银霞借款100万元,双方口头约定月息10%,2016年4月14日借方以欠款未还清为由,纠集多人前来追债,苏银霞被侮辱。后来,血案发生。震惊之余,高利贷的催债现场令人不寒而栗。

  中国法律对于高利贷有明确的司法释义,法律规定民间借贷双方约定的年利率超过36%,即为高利贷,超过部分的利息约定无效。但本文所谈的,其实成都股票开户哪家公司服务好是泛指民间流行的利率较高的小额借贷。据成都股票开户哪家公司服务好统计,中国民间借贷的平均利息为20.9%,虽然低于“高利贷”标准,但仍然是远远高于银行贷款利率。即使利息很高,但流行于民间的小额贷款非常之流行,在一定程度上,我们甚至可以说这就是一个“全民高利贷”的时代。

  为何民间借贷会流行?要搞清楚这个问题,我们要先梳理一下,都是成都股票开户哪家公司服务好谁在民间放贷。

  放贷者大致有以下几种情况:民营企业家在前几年因为营商环境不佳,曾经的企业主卖掉企业加入民间贷款大军;国有企业和银行,下属的投资公司,也要赚取息差,也加入了民间贷款大军;有钱的个人,饱受通胀困扰,为求资金保值,也加入了民间放贷的大军。就这么一来二去,民间的借贷规模就滚雪球一样的越来越大。据统计,民间信贷的规模在2年前就超过了五万亿元。

  根据西南财经大学一个研究团队的调研结果,中国的农户和小微企业的信贷可得水平只有30%左右。原因在于大量小微企业和个人因为感到申请成功几率渺茫,并没有进行申请。需要借钱的人没有办法从银行和大金融机构成功借到钱,就只好求助于民间金融系统,同时,民间社会的钱缺乏投资渠道,因此选择进入高利贷。高利贷的借方贷方,就是如此接上了头。

  我们不妨以民间借贷最为活跃的温州为例,看一下民间借贷的情况。从交易笔数看,100万以下的小额融资规模占总数的82.69%,500万以内的中额融资规模大约占15%,500万以上大额的融资规模仅为1.37%。从数据可知,民间借贷当中的绝大部分都是几十万、上百万的小额贷款。借款方,一般都是以个人或者个体工商户为主。

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  这些人由于信用不足,经济能力有限等等原因,其拖欠还款的概率相对而言是比较高的。也就是说,民间小额融资,利润高,但风险也大。一个在中国做高利放贷生意的人,从一开始就应该知道贷款可能延期拖欠甚至收不回来,因为,这根本就是长期以来的一种普遍情况。

  你要问,既然借债人违约风险高,银行信用不足,资本也有限,那么民间借贷发生的凭据是什么呢?答案当然不可能是依靠传统的信用风险评估,而是靠着中国人自古而今最有效的一种信用网络——人际关系。

  一般来说,民间借贷的双方多多少少都相互认识,或者至少是通过熟人之间进行介绍。判断会不会出现信用风险的可能性,在于人与人的互相信赖感。“关系”就是最有效的风险评估。在中国基层的熟人社会,高利贷或者说一般的民间借贷,都是在传统的人际关系的体系之下所产生出来的金融衍生品。

  民间借贷的本质,其实就是因为官方的金融服务无法满足民间借贷的需求,历朝历代都是如此。古代的官方借贷系统自战国时代便已开始,所谓“利出一孔,其国无敌”,强调国家对信贷市场的控制。而乡间的邻里、亲属、宗族关系便成为了民间人士提供借贷的桥梁,正所谓“富者常借贷贫民以自饶,贫者常假贷富民以自存”,民间的经济正是由于这种小额高利的贷款才能发展。

  就像那个关于民间借贷的老故事告诉我们的,黄世仁和杨白劳,早就认识,在借贷关系前,他们就建立有人际交往关系。否则,没有人际关系,就连产生借贷行为的第一步——风险评估都无法通过,谈何借贷呢?不过,民间的信用可靠度这些年已经呈直线下降,因此,这种植根于传统熟人关系的借贷体系,目前已经濒于崩溃。苏银霞的事件,就是对此最好的说明。

  民间社会,人与人信任的关系在今天已然面临崩解,而随着民间经济增长的走低,盛行的民间借贷或者叫高利贷,也在逐渐的萎缩,偿债成本催债成本都在不断增高。数据显示,中国去年民间投资365219亿元,比上年增长3.2%。这一增速和2015年民间同比增长10.1%,跌幅明显。而民间投资增速的下滑根本原因,则是源于支持民间高利贷的最上游利润来源正在枯竭。

  自从今年2月以来,货币M2和M1增速再次出现“剪刀差”,M1增速明显高于M2增速,这说明短期滞留存款激增,目前人们宁愿把现金留在手上,也不愿去做风险越来越高的各种投资。高利贷也是如此,如今整个市场的风险已经明显增高。

  随着国家强制冻结楼市,同时外贸经济的增长乏力,造成投资回报持续降低,民间借款人未来还款的能力会更加降低,以后出现还不起高利贷的情况会更多,放贷者无法收回本金利息而逼债的事件会更频繁。媒体曝光的个别高利贷催债事件就像是蟑螂,当你在客厅发现一只蟑螂的时候,去你的厨房看看,那里应该早就有了许多蟑螂。

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关键词阅读:高利贷 暴利行业 经济增长 乏力 民间借贷 融资难